Страхование и ипотека – понятия сопутствующие. При оформлении кредита банк обязательно просит заемщика оформить страхование квартиры, жизни и здоровья и иногда приобрести полис защиты права собственности, возникающего у покупателя при покупке жилья. В некоторых случаях страхование ипотеки обязательно по закону – в других навязано банком. Разберемся, обязательно ли заключать страховой договор при ипотеке, как на нем сэкономить и можно ли отказаться от навязанных услуг.
Смысл любой страховки при ипотеке в том, чтобы в случае наступления непредвиденных обстоятельств кредит за заемщика гасили не его родственники/наследники, а страховая компания. В зависимости от выгодоприобретателя СК будет платить напрямую в банк или родственникам заемщика.
Какое страхование обязательно при ипотеке
Страхование бывает разное, зависит оно от включенных в полис рисков. При оформлении ипотеки выделяют три основных вида защиты, связанных с кредитным договором:
- страхование квартиры как предмета залога – конструктив;
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- защита титула – обеспечивает юридические права собственника на жилье.
Из всех видов только первый (страхование конструктива) является обязательным по закону. Остальные остаются на усмотрение заемщика, однако по факту человек ставится в невыгодное положение, когда дешевле купить полис, чем переплачивать на процентах.
Кроме основных можно отметить и дополнительные виды страхования: внутренней отделки квартиры с мебелью и ответственности перед третьими лицами. Они не влияют на процентную ставку по ипотеке, но могут значительно облегчить жизнь самому заемщику.
Внутренний ремонт (отделка) страхованием конструктива, которое обязательно для ипотеки, не защищается. Поэтому если что-то произойдет внутри жилья и не приведет к разрушению стен и перекрытий квартиры как недвижимости, обязательная страховка не поможет. Страхование добровольное, стоимость зависит от страховой суммы. Ориентировочно при страховой сумме в 750 000 рублей полис будет стоить 5 000 рублей.
Еще один добровольный полис – страхование ответственности перед соседями. Популярно для защиты от залива нижерасположенной квартиры. Цена не очень высокая, как правило, до 1000 рублей.
Конструктив (страхование залога)
Единственная обязательная по закону страховка при ипотеке. Без нее кредит не выдадут ни при каких обстоятельствах, а если отказаться уже после выдачи кредита, то банк расторгнет договор и попросит вернуть весь кредит досрочно.
Страхование защищает от риска повреждения или полного уничтожения недвижимости, в том числе:
- поломка окон, дверей, стен, перекрытий;
- пожар, затопление, взрыв газа;
- взлом и преступления третьих лиц;
- стихийные бедствия;
- скрытые повреждения конструкции квартиры.
Страхование внутренней отделки, инженерных систем, мебели в этот полис не включается. Если есть необходимость, можно за дополнительную плату внести соответствующие позиции в полис или приобрести отдельный.
Страховку можно купить сразу на весь срок кредита и рассчитываться постепенно, либо продлевать ежегодно.
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке
Страховать жизнь и здоровье по закону не обязательно, но этого требуют все банки-кредиторы. При отсутствии страховки ставка по кредиту поднимается на 1-2 п.п., поэтому фактически заемщик оказывается в ситуации выбора наиболее дешевого варианта: оформить страховку и получить более низкую ставку либо обойтись без полиса, но переплатить по более высокому проценту. Заставить заемщика приобрести страхование банк не вправе. При явном навязывании нужно обратиться с жалобой в Центробанк.
Внимание! Страховка покрывает риски смерти, болезни и потери трудоспособности заемщика. С учетом длительного срока кредита такое обеспечение может оказаться полезным, поэтому бездумно от страхования отказываться не стоит.
Титульное страхование
Может быть актуальным при покупке квартиры на вторичном рынке. Защищает покупателя от претензий третьих лиц. Например, если объявятся наследники продавца и расторгнут ДКП через суд – СК выплатит стоимость жилья.
Титульное страхование не обязательно для ипотеки. В некоторых случаях банк после изучения юридической истории жилья может ставить в зависимость ставку по кредиту от наличия такого полиса. Покупать его или нет – решает сам заемщик.
Комплексное страхование
Некоторые страховые компании, например, Ингосстрах, предлагают пакетное ипотечное страхование. Такой полис охватывает сразу несколько рисков: и обязательный конструктив, и жизнь/здоровье, и титул. Есть возможность добавить дополнительные опции, например защиту внутренней отделки жилья.
Комплексное страхование – это не обязательный вид защиты, а способ сэкономить, объединив несколько рисков в одном полисе. Настаивать на покупке какого-то определенного полиса банк не имеет права, это повод для жалобы в Банк России.
Нормативная база
Страховка ипотеки (обязательная и добровольная) охватывается целым рядом нормативных актов:
- Закон «Об организации страхового дела» № 4015-1 от 27.11.1992;
- глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ;
- Закон «Об ипотеке» № 102 от 16.07.1998;
- Указание Банка России о периоде охлаждения № 4500-У от 21.08.2017.
Индивидуальные правила устанавливаются ипотечным договором с банком и договором страхования со страховой компанией.
Коллективное страхование
В банковской практике есть два вида оформления страховки, как обязательной так и добровольной:
- индивидуальная, когда полис выдается конкретному заемщику;
- коллективная, когда по договору страхуются несколько не связанных друг с другом заемщиков.
Во втором случае банк заранее заключает с СК договор страхования с определенным пакетом услуг, к которому впоследствии предлагает присоединиться всем своим заемщикам. В некоторых банках это позиционируется как обязательная опция, но нужно понимать, что навязывать коллективную страховку незаконно.
Из плюсов – простота оформления, пролонгации, более стабильная цена ежегодно, чем при индивидуальном страховании.
Из минусов – может быть дороже, чем индивидуальное предложение, поскольку включает не только страховую премию, но и вознаграждение банка. Именно поэтому при отказе в период охлаждения страховая премия может быть возвращена далеко не в полном объеме.
Внимание! Присоединяться к договору коллективного страхования при ипотеке не обязательно – можно подобрать более выгодное индивидуальное предложение.
Как сэкономить на страховке при ипотеке
Стоимость страхования по ипотеке напрямую зависит от страховой суммы. Страховая сумма – это то, сколько страховщик выплатит, если произойдет оговоренное полисом событие. Как правило, сумма равна величине кредита, но по желанию заемщика можно увеличить ее до стоимости квартиры, если ипотека оформляется на часть цены.
Примерные тарифы по страхованию ипотеки устанавливаются страховщиками:
- страхование объекта залога (конструктив) – 0,12-1% (чаще до 0,5%);
- страхование жизни – 0,2-1% (чаще до 0,5%).
Ставка варьируется от индивидуальных условий кредита и особенностей заемщика (пол, возраст, состояние здоровья).
Например, страховка для ипотеки на сумму 2 500 000 рублей в Ингосстрахе мужчине 1992 года рождения обойдется в 3 750 рублей (обязательный залог) + 5 195 рублей (жизнь и здоровье) – всего около 9 000 рублей. Мужчина 1972 года рождения при тех же условиях может застраховать жизнь дороже – за 13 517,50 рублей, а комплекс услуг составит более 17 тысяч рублей.
Сэкономить на страховке можно следующим образом:
- отказаться от добровольных видов страхования, если платить по повышенной ставке в банке окажется выгоднее, и оставить только обязательную;
- изучить рынок и подобрать самое доступное предложение, а не только то, что предлагает банк;
- исключить часть рисков (болезней и состояний) из покрытия полиса;
- оформить страхование онлайн со скидкой до 15% — некоторые страховщики предлагают такую опцию;
- ежегодно изучать предложения страховщиков на рынке, выбирая более выгодные. Менять страховую компанию не запрещено.
Внимание! За страхование жизни можно получить налоговый вычет по ст. 220 НК РФ в размере 13% от суммы, потраченной на страховку, если выгодоприобретателем в договоре обозначен сам заемщик.
Как отказаться от страховки по ипотеке
Отказаться можно только от добровольной страховки. От обязательной (страхование залога) отказаться нельзя. При отказе страхователю возвращается премия в размере, зависящем от даты подачи заявления и условий договора.
Общий порядок отказа следующий:
- Заполнить заявление на отказ от страховки, подписать.
- Приложить договор страхования.
- Отправить в страховую компанию – занести лично в офис (получив входящий номер), почтой заказным письмом или курьерской службой.
- Получить на расчетный счет страховую премию.
В случае отказа можно пожаловаться в Центробанк.
Отказ в течение 14 дней
С момента заключения договора у страхователя есть 14 дней на немотивированный отказ – это называется периодом охлаждения. В течение двух недель (календарных) можно написать в страховую заявление об отказе от страховки и возврате премии. Деньги вернут полностью, если договор еще не вступил в силу, и частично с вычетом прошедших дней, если договор уже вступил в силу.
Проверить, вступил ли договор в силу, можно в самом договоре или полисе. Моменты заключения и вступления соглашения в силу могут разниться во времени.
При досрочном погашении
С 1 сентября 2020 г по новому закону заемщики имеют право возвращать «неиспользованную» часть страховой премии, если погасят ипотеку до оговоренного срока. Подать заявление об этом можно будет в течение 14 дней с даты закрытия кредита.
На конец 2020 года для договоров страхования, которые были заключены до 1 сентября 2020 года, по общему правилу при отказе от страховки за пределами 14 дней страховая премия не возвращается, однако договором может быть предусмотрен иной вариант. В том числе и при досрочном погашении.
Если ваш договор страхования заключен 1 сентября 2020 года и позже – вы можете вернуть часть затраченных средств. Читайте соответствующий раздел ниже.
При погашении в срок, если страховой случай не наступил
В этом случае вернуть деньги за страховку не получится, ведь договор исполнен надлежащим образом и по сути полис использован по назначению.
Скачать заявление на отказ от страховки
На портале Реновар.ру можно скачать бланк заявления в страховую компанию на отказ от страховки. Он подходит для всех страховых компаний, всех банков и оснований отказа, в особенности в 14-дневный период охлаждения.
Заполнить и распечатать его нужно в двух экземплярах, один из которых оставить себе, а второй – направить в страховую компанию.
Скачать форму отказа от страхования при ипотеке (жизнь, здоровье, титул, отделка, ответственность перед соседями – все страховые компании и банки).
Вернуть страховку при досрочном погашении кредита – с 1 сентября 2020 года
Информация в этом разделе предназначена только для тех покупателей страховки, которые заключили договор, начиная с сентября 2020 года и позже. Если ваш договор заключен ранее, вы не попадаете в новый закон.
По новому закону от 27.12.2019 № 483-ФЗ при досрочном погашении ипотеки заемщик может вернуть себе часть денег, потраченных на страховку – пропорционально времени, оставшемуся до окончания кредита по договору. Это логично, ведь на будущее страховка человеку уже будет не нужна.
Правила следующие:
- вернуть часть страховки можно только по договору личного страхования (жизнь, здоровье);
- закон не действует для страхования объекта залога (конструктива);
- страховка должна быть куплена после 1 сентября 2020 года;
- на коллективное страхование тоже распространяется;
- за время действия полиса не должно быть страховых случаев.
Если все условия соблюдены, подавайте заявление на возврат части премии в течение недели после досрочного погашения кредита. Заявление нужно подать в страховую или в банк, в зависимости от того, где полис был куплен. Деньги вернут в течение 7-10 рабочих дней. Если отказывают – жалуйтесь в Центробанк РФ. Это работает.
Частые вопросы
Ниже мы собрали самые частые вопросы по теме обязательных страховок.
Обязательно ли страховать жизнь и здоровье при ипотеке?
Нет, этот вид полисов является добровольным. Однако при отсутствии страховки банк может поднять процентную ставку на 1-2 пункта и окажется, что выгоднее купить страхование, чем переплачивать по процентам.
Обязательно ли страховать залог при ипотеке?
Да, страхование залога (конструктива) обязательно по закону. Без него кредит не выдадут. Если отказаться продлевать полис, банк может расторгнуть договор и потребовать досрочно погасить кредит.
Обязательно ли продлевать страховку на будущий год?
Как правило, полисы (обязательные и добровольные) действуют в течение года. Продление залоговой страховки обязательно, а продление полиса защиты жизни необходимо, чтобы сохранить условия по ипотеке прежними. В кредитном договоре может быть прописано, что при отсутствии страховки поднимается процент по ипотеке.
Банк навязывает страховку, что делать?
Банк не вправе навязывать конкретную страховую программу (даже обязательную) или компанию. Заемщик вправе выбрать сам, где и на каких условиях он хочет страховаться. Главное, чтобы СК была аккредитована при банке. Как правило, все крупные страховщики (Альфа, Ингосстрах, Росгосстрах и так далее) имеют аккредитацию во всех банках. Проверить это можно через своего ипотечного менеджера.
Как отказаться от страховки?
Оформить отказ от добровольной страховки можно в течение 14 дней с даты заключения договора с возвратом страховой премии. За пределами 14 дней деньги не вернут. С 1 сентября можно будет возвращать часть потраченных средств при досрочном погашении кредита.)
Автор: Ксения Пальцева
Загрузка...
