Консультация юриста по недвижимости без выходных (9-20 ч): +7 (499) 755 87 62
16932 просмотров

Рефинансирование ипотеки

За последние несколько лет средняя ставка по ипотеке значительно снизилась – примерно на 2-3% по сравнению с показателями 2014-2015 года. Это повлекло увеличение заявлений от заемщиков на рефинансирование имеющейся ипотеки. С помощью такого инструмента уже в 2020 году можно хорошо сэкономить семейный бюджет на уменьшении ежемесячного платежа или изменении ипотечного срока.

Рефинансирование ипотеки, калькуляторы

Главное о рефинансировании ипотечного кредита

Суть рефинансирования ипотеки в том, что заемщик оформляет новый кредит на уже купленную квартиру. Этот кредит выдается на более выгодных условиях, как правило, с меньшей процентной ставкой и более длительным сроком. За счет новой ипотеки досрочно погашается предыдущая задолженность, а платежи вносятся уже по новым правилам.

Выгода нового кредитора тоже ясна – банк получает новых клиентов. Правда, иногда ситуация доходит до абсурда, когда новым клиентам ипотека предлагается по существенно меньшей ставке, по сравнению с теми людьми, которые уже обслуживаются в банке.

Главное, что нужно знать, собираясь рефинансировать ипотеку:

Бесплатная консультация юриста круглосуточно
Москва и московская область

Онлайн-чат (круглосуточно)
Ответ в течение 5 минут

  1. рефинансирование ипотеки –

    это всегда новый кредит, поэтому и процедура оформления будет такая же, а не «упрощенная»;

  2. процесс рефинансирования

    требует денежных и временных затрат – понадобится оформить новые документы и заказать необходимые справки;

  3. перед подачей заявки и после получения одобрения

    нужно просчитать выгоду от рефинансирования, не забыв прибавить затраты на оформление процедуры;

  4. рефинансирование ипотечного кредита

    не только уменьшает ставку, но и увеличивает срок ипотеки;

  5. рефинансирование ипотеки

    можно провести как в другом банке, так и в своем;

  6. процентная ставка рефинансирования,

    опубликованная на официальном сайте банка, как правило, меньше той, которую он в итоге одобрит – это маркетинговый ход;

  7. с помощью рефинансирования

    можно объединить несколько кредитов в один.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Универсального совета в вопросе рефинансирования ипотеки не может быть – нужно считать каждый индивидуальный случай отдельно. Часто встречается мнение, что если заемщик выплатил больше половины кредита с аннуитетными платежами, то рефинансировать его бессмысленно, поскольку тело практически не погашено. Однако такой подход не всегда верен.

Если ставка по новому кредиту меньше, то рефинансирование все же может быть выгодным. Нужно сравнивать оставшийся к выплате процент по текущей ипотеке с потенциальными – по рефинансированной, и не забыть добавить траты на переоформление.

Справка. В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга. Противоположность аннуитетным платежам – дифференцированные – встречаются в ипотечных договорах не так часто.

К слову, рефинансирование удобно еще тем, что, уменьшив ежемесячный платеж, вы все равно можете вносить на счет привычную сумму. Это позволит сократить срок ипотеки.

Рассматривать рефинансирование при наличии серьезных проблем не стоит. Если заемщик лишился заработка, лучше обратить внимание на ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, отсрочку по коронавирусу или реструктуризацию долга в своем банке.

Основные требования к заемщикам в 2020 году

Каждый банк устанавливает свои требования к заемщикам – чаще всего они касаются возраста и стажа работы:

  • возраст от 21 года;
  • стаж работы от 3 месяцев на текущем месте работы и общий от 1 года.

Дополнительно могут предъявляться требования к гражданству (чаще всего просят российское), месту проживания (определенный регион или вся Россия), чистоте кредитной истории. Если в последней имеются серьезные нарушения, в рефинансировании ипотеки откажут.

Важно! Банк вправе отказать в одобрении рефинансирования без объяснения причин. Для банка это право, а не обязанность.

Кстати, требования предъявляются и к самой ипотечной квартире. Если один банк уже одобрил ее покупку, это не значит, что ее автоматически одобрит и другой. Чтобы банк рассмотрел недвижимость подробнее, придется предоставить не только выписку из ЕГРН, но и отчет оценщика – или заказать его прямо в банке.

Рефинансирование ипотеки: с чего начать

Рефинансировать ипотеку можно в своем банке, поэтому портал Реновар.ру рекомендует начать с подачи заявки своему кредитору. Это поможет существенно сэкономить на расходах по переоформлению.

Однозначно нужно проанализировать предложения банков, имеющиеся на рынке. И в мы здесь поможем вам разобраться. Помните, что ставка, обозначенная на сайте – самая низкая из возможных. Не факт, что банк одобрит рефинансирование именно по ней.

Рефинансирование ипотеки: лучшие предложения 2020 г.

Далее приведем самые интересные предложения по рефинансированию ипотечного кредита 2020 г. для московского региона от некоторых банков.

Росбанк

Гражданам РФ Росбанк предлагает свою программу рефинансирования по следующим параметрам.

Росбанк ипотека [status_lead]
УсловияСрок ипотекиСумма ипотекиСтавка со страхованием жизниСтавка без страхования жизни
Стандартные13-60 месяцев50 тыс. – 3 млн. рубОт 7,9%От 13,9%
Зарплатным клиентам13-84 месяца50 тыс. – 3 млн. рубОт 7,9%От 13,9%

Внимание! Если отказаться от страхования жизни после заключения кредитного договора, ставка вырастет на 6% годовых.

Банк отклонит заявку, если сумма ежемесячного дохода заемщика составляет менее 15 тыс. рублей в месяц.

Дом.рф

Рефинансирование в банке Дом.РФ предлагается по таким условиям:

Рефинансирование ипотеки Дом.рф, перекредитование, условия
  • ставка от 7,6%;
  • срок ипотеки до 30 лет;
  • максимальная сумма – 30 млн. рублей для столицы, области, СПб и Ленинградской области, 15 млн. рублей для остальных регионов;
  • минимальная сумма – 500 тыс. рублей.

Подробнее о ставках, которые напрямую зависят от суммы ипотеки. Сумму по договору сравнивают с показателем по регионам:

  • Ипотека в Москве и области — 8 млн. рублей ,
  • Для Петербурга и Ленинградской области — 5 млн. рублей для,
  • 3 млн. рублей для остальных регионов РФ.
 Сумма ипотеки более 8 / 5 / 3 млн.руб.Сумма ипотеки менее 8 / 5 / 3 млн.руб
Сумма ипотеки до 70% от цены квартиры8%        8,2%
Сумма ипотеки от 70% до 80% от цены квартиры8,3%8,5%
Сумма ипотеки от 80% до 90% от цены квартиры9,5%9,7%

Скидка -0,4 п.п. предоставляется заемщикам, которые являются клиентами Дом.РФ или подтверждают свой доход выпиской из Пенсионного фонда РФ.

Кстати, Дом.РФ предлагает «купить» скидку к ставке на весь срок ипотеки:

  • за единовременный платеж в 2% от суммы кредита скинут 0,5% годовых;
  • за внесенные 3,5% сбросят 1% от ставки.

При отказе от страховки жизни ставка увеличится на 0,7 п.п.

Кроме основных требований к заемщику (возраст от 21 до 65 лет + стаж работы от 3 месяцев), Дом.РФ предъявляет требования к предыдущей ипотеке:

  • уплата 6 и более ежемесячных платежей;
  • нет задолженности и просроченных на 30 дней и более платежей;
  • реструктуризации по кредиту не было.

Недвижимость для одобрения должна входить в список аккредитованных объектов (скачать файл Excel). Если дома в списке нет, его можно включить по личной заявке.

Сбербанк

Сбербанк России тоже разработал собственную программу рефинансирования ипотечных кредитов:

Процентная ставкаОт 8,5%
Сумма кредитаОт 300 тыс. до 7 млн. рублей
Срок кредитаОт 1 до 30 лет
Возраст заемщикаОт 21 до 75 лет
Трудовой стажОт 6 месяцев текущий и от 1 года общий

Подробнее о процентных ставках Сбербанка – скачать документ PDF для ознакомления.

Сбербанк проверяет состояние предыдущего кредита:

  • не должно быть текущей просроченной задолженности;
  • в течение года – без просрочек;
  • прошло не менее полугода с даты оформления первой ипотеки;
  • до конца действия первой ипотеки осталось не меньше 90 дней;
  • отсутствие реструктуризации по предыдущему кредиту.
Рефинансирование ипотеки от 8,5% Сбербанк

Альфа-Банк

Достаточно выгодное рефинансирование ипотеки предлагает Альфа-Банк на вторичном или первичном рынке:

  • максимальная сумма до 20 млн. рублей и до 80% от цены квартиры;
  • срок кредита – от 3 до 30 лет;
  • первоначальный взнос – от 20% стоимости недвижимости;
  • базовая ставка – 8,99%.
Рефинансирование от 8,49% Альфабанк

Альфа Банк логотип

Рефинансирование ипотеки


Скидки и надбавки к базовой ставке:

  • -0,5% зарплатным клиентам;
  • +1% для ИП и собственников бизнеса;
  • +2% при отказе от страхования жизни или титула;
  • +4% при отказе от страхования жизни и титула (в комплексе);
  • +2% начисляется в период перерегистрации залога.

Требования к заемщикам по рефинансированию:

  • возраст от 21 до 70 лет (на дату погашения кредита);
  • гражданство РФ, Украины, Белоруссии;
  • общий стаж работы не менее 1 года.

Регистрация по месту жительства или пребывания не требуется.

Оформление в Альфа-Банке производится только онлайн.

Читайте также:
Условия льготной ипотеки под 6,5% с господдержкой до 1 ноября 2020 года.

Банк Открытие


Открытие банк лого

Рефинансирование ипотеки


Банк «Открытие» предлагает рефинансирование ипотеки по ставке 8,4% годовых для новых клиентов при выполнении условий:

  • подача заявки онлайн;
  • сумма кредита до 5 млн. рублей (до 60% от цены квартиры);
  • оформление страховки жизни;
  • оформление страхования титула при покупке квартиры на вторичном рынке.

Для действующих ипотечных заемщиков банка Открытие в 2020 году ставка рефинансирования составит 9,7%.

Максимальная сумма кредита – до 30 млн. рублей (Москва, МО, СПБ и ЛО), до 15 млн. рублей в других регионах, срок – от 3 до 30 лет.

Банк проверит отсутствие просрочек по предыдущему кредиту в течение последних 180 дней, а само рефинансирование допускается не ранее, чем через полгода с момента заключения первого договора.

На нашем портале вы можете подробней ознакомиться с условиями рефинансирования ипотеки в банке Открытие, или оформить заявку на официальном сайте банка.

Открыти банк, рефинансирование ипотеки

ВТБ

ВТБ – один из немногих банков, который предлагает собственным ипотечным клиентам рефинансирование ипотеки по программе господдержки для семей с детьми под 5% годовых. Даже если заемщик не проходит по программе семейной ипотеки, он может рефинансировать действующую ипотеку в своем банке – ВТБ допускает перекредитование собственных клиентов.

Ставки по рефинансированию в ВТБ:

  • 5% — по программе господдержки для семей, в которых с 2018 по 2022 год родился второй ребенок или есть один ребенок с инвалидностью;
  • 7,4% — собственная программа банка ВТБ для семей, в которых в 2020 году родился еще один ребенок;
  • 8% — для зарплатных клиентов ВТБ;
  • 8,5% — во всех остальных случаях.

Максимально ВТБ выдаст 30 млн. рублей или до 90% стоимости ипотечного жилья. Это один из самых больших показателей на рынке, в основном рефинансируется до 70%. К сумме рефинансирования можно получить дополнительные деньги на любые цели по той же ставке. Удобно для объединения нескольких кредитов в один.

Срок кредита до 30 лет, а без подтверждения дохода – до 20 лет. Доступно рефинансирование на первичном или вторичном рынке. За отказ от личного и титульного страхования ВТБ прибавит по 1% к ставке за каждый вид защиты.

ВТБ рефинансирование ипотеки

Райффайзенбанк

Рефинансировать ипотеку в Райффайзенбанке могут только клиенты других банков. Банк предлагает такие ставки:

7,99%Зарплатным клиентам или держателям премиального пакета услуг при сумме ипотеки от 3 млн. р. при рефинансировании только ипотеки
8,19%Базовая ставка при рефинансировании только ипотеки
9,99%Для рефинансирования ипотеки + потребительских кредитов и получения дополнительной суммы на личные расходы.

До регистрации обременения на Райффайзенбанк ставка вырастет на 2%.

На рефинансирование можно взять от 1 до 26 млн. рублей и до 80% от цены ипотечной квартиры. Кредитование допускается сроком до 30 лет.

Читайте подробно:
Рефинансирование ипотеки Райффайзенбанка: в 2020 году.
Процентные ставки при разных условиях;
Требования к заемщикам;
Требования к недвижимости;
и другие нюансы.
Райффайзен рефинансирование ипотеки

Газпромбанк

Основные условия рефинансирования в Газпромбанке:

  • сумма кредита: от 100 тыс. до 45 млн. рублей;
  • срок кредита: от 1 до 30 лет;
  • минимальная ставка – 8,9% годовых.

Ставка увеличивается при следующих условиях:

  • +1 п.п. при отказе от страхования жизни и здоровья + титульного;
  • на период перерегистрации залога +1 п.п., если предоставить сотруднику банка нотариальную доверенность на регистрацию залога, и +2 п.п., если не предоставить такую доверенность.

Требования к заемщику включают российское гражданство, возраст от 20 до 70 лет, стаж работы 3 месяца на последнем месте и 1 год общий, регистрация в России и отсутствие негативной кредитной истории.

Газпромбанк, рефинансирование ипотеки, официальный сайт

Оформление рефинансирования ипотеки

Рефинансирование действующей ипотеки оформляется практически так же, как и первоначальный кредит – за исключением процедуры перерегистрации залога.

Заявление-анкета, паспорт России, страховое свидетельство

Шаг 1. Подача и одобрение заявки

Первым делом нужно подать заявку на рефинансирование. Лучше сделать это онлайн – так быстрее, и кроме того некоторые банки предоставляют дополнительные выгоды при удаленном обслуживании. Например, банк Открытие делает скидку -0,5 п.п. к процентной ставке при подаче заявки онлайн.

Рассмотрев анкету, банк пришлет предварительное одобрение. Затем нужно будет предоставить дополнительные документы по списку, который озвучит персональный менеджер.

Шаг 2. Сбор документов

В каждом банке свой список необходимых документов.

Документы по заемщикуПаспорт; Документы о доходах – справка 2-НДФЛ или по форме банка, декларация (для ИП); Трудовая книжка или справка от работодателя; Выписка по зарплатному счету.
Документы по ипотечной квартиреВыписка из ЕГРН/Свидетельство о праве собственности; Технический паспорт; Нотариальное согласие супруга на передачу жилья в залог; Отчет об оценке квартиры.
Документы по рефинансируемому кредитуКредитный договор; График платежей; Уведомление о полной стоимости кредита; Справка об остатке ссудной задолженности.

Банк может попросить представить дополнительные документы, например свидетельство о заключении брака.

Документы предоставляются в банк, который проводит проверку и затем приглашает на оформление договора.

Шаг 3. Подписание договоров и погашение первой ипотеки

документ, руки, стол

Для рефинансирования необходимо подписать новый кредитный договор, который подготовит менеджер. После этого новый банк погасит предыдущую ипотеку досрочно переводом необходимой суммы на счет заемщика.

Важно! После подписания договора нужно оформить страхование предмета залога, жизни и в некоторых случаях титула. Если имеется действующая страховка, можно попробовать заменить в ней выгодоприобретателя, чтобы не оплачивать полис полностью.

Шаг 4. Перерегистрация залога

Заключительный момент – перерегистрация обременения на нового кредитора. Для этого заемщик и банк или только банк при наличии разрешения от заемщика подают заявление в Росреестр. Регистратор проверяет законность сделки и меняет наименование залогодержателя в  ЕГРН.

В каждом банке своя процедура перерегистрации, однако есть одна важная особенность – на период, пока обременение снято с предыдущего банка и не зарегистрировано на новый, кредит начисляется по увеличенной ставке. Как правило, это +2 п.п. к стандартной ставке по договору.

После перерегистрации залога на нового кредитора, рефинансирование считается оформленным. Погашать ипотеку можно по новым правилам.

Примерные затраты

Затраты на рефинансирование могут достигать 100 000 рублей. Цены напрямую зависят от суммы непогашенного кредита, стоимости квартиры:

  • комплексное страхование (конструктив + жизнь) – 40-60 тысяч;
  • отчет оценщика – около 10 тысяч рублей;
  • расходы на нотариуса – около 5 тысяч рублей;
  • госпошлины в Росреестр за регистрацию и получение выписок – около 3 500 рублей;
  • справки из банков – 2-3 тысячи рублей.

К расчетам нужно прибавить повышенный процент по кредиту на период переоформления залога.

По времени рефинансирование может отнять от 1 до 4 месяцев в зависимости от расторопности служащих.

В заключение

Рефинансирование ипотеки особенно выгодно тем, кто оформил свой кредит в период высоких ставок (например, под 15%), а теперь может получить более выгодный процент. Просчитать все предлагаемые банками варианты можно с помощью калькулятора ниже.

Ипотечный калькулятор

Помощь в расчетах по рефинансированию окажет калькулятор нашего портала – достаточно внести свои данные, чтобы точно рассчитать стоимость ипотеки.

Стоимость недвижимости
Первый взнос
График платежей
Срок кредита
Процентная ставка
Разовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодная комиссия
Пожалуйста, введите все значения правильно.
Ежемесячный платеж Первый платеж
Ежемесячная комиссия
Общая переплата
Общая сумма процентов
Разовая комиссия
Итого ежемесячных комиссий
Итого годовое комиссий
Переплата в процентах
Общая сумма долга
Месяцев Платёж Выплата кредита Оплата процентов Остаток средств
Месяцев Платёж Выплата кредита Оплата процентов Остаток средств

© Редактор Реновар.ру: Ксения Пальцева

Ссылка на основную публикацию