Консультация юриста по недвижимости без выходных (9-20 ч): +7 (499) 755 87 62
Ипотека
Льготная ипотека для семей с детьми — Господдержка 2020
Поддержка семей с детьми – это приоритетное направление государственной политики. В последнее время особенно много появляется законопроектов и действующих программ,...
Онлайн заявка на ипотеку Альфа Банка
Передовые банки России продолжают внедрять дистанционные технологии обслуживания своих клиентов. Альфа-Банк не исключение. Теперь не нужно тратить время на несколько...
Ипотека Райффайзенбанка
Ипотека в Райффайзенбанке пользуется большой популярностью у россиян. Интерес к ней постоянно повышается благодаря ряду преимуществ, известности и высокому рейтингу...
Реструктуризация ипотеки
Трудности с оплатой кредита могут возникнуть на любом этапе. Если ежемесячный платеж стал неподъемным для семейного бюджета, затягивать с обращением...
Райффайзенбанк – рефинансирование ипотеки
Благодаря преимуществам ипотеки многие семьи приобрели новое жилье. Ставка банковского процента ежегодно снижается и кредиты на крупные суммы становятся менее...
Семейная ипотека
Для семей, у которых произошло пополнение, правительство разработало специальную программу ипотеки с господдержкой. Смысл семейной ипотеки в том, что заемщик...
Ипотека под залог недвижимости
Чаще всего ипотека выдается под залог приобретаемого объекта. То есть банк выдает средства, на них покупается жилье, и именно это...
Ипотека без первоначального взноса
Как правило, ипотечный кредит выдается при условии погашения первого взноса, он составляет обычно от 10 до 25% по квартирам и...
Ипотека ВТБ
Один из самых крупных и надежных банков России – ВТБ. Предлагает своим клиентам массу интересных ипотечных продуктов. Основное преимущество ВТБ...
Газпромбанк — рефинансирование ипотеки
После значительного падения ключевой ставки в Центробанке, многие заемщики стремятся снизить ставку по своему кредиту. Как правило, собственный банк не...
Ипотека Газпромбанка
Покупка недвижимости с помощью банка становится доступнее с каждым днем. Газпромбанк разработал ряд ипотечных программ, среди которых каждый может найти...
Банк Открытие — рефинансирование ипотеки
Со снижением ключевой ставки ЦБ вниз поползли и ставки по ипотечным кредитам. Времена, когда по жилищному кредиту устанавливали 14-15% годовых,...
Ипотека Окрытие банка
Банк «Открытие» позиционирует себя в основном как банк для бизнеса и предпринимателей, однако кредитные продукты для физических лиц здесь также...
Ипотека Транскапиталбанка (ТКБ)
Жителям ряда российских городов, в том числе Москвы, Петербурга и городов-миллионников, доступна хорошая альтернатива крупнейшим отечественным банкам – Транскапиталбанк (ТКБ)....
Россельхозбанк — Сельская ипотека
В 2020 году стартовала особая программа кредитования жилья на сельских территориях – сельская ипотека. Россельхозбанк одним из первых к ней...
Показать ещё

Ипотека

Пожалуй, первое, что приходит в голову при покупке жилья – ипотека. На сегодня это один из самых реальных способов получить в собственность квадратные метры в новостройке или на вторичном рынке. В последние годы значительно снизились и ставки по кредитам – все чаще звучат предложения использовать различные льготные программы, субсидирование, материальную помощь. Разберемся, как работает российская ипотека и на что обратить внимание при приобретении квартиры или дома за счет банковских средств.

Ипотека: что необходимо знать? дом, деньги рубли

Ипотека: что нужно знать в первую очередь

В строго правовом смысле ипотека – это вид залога по обязательству, вид обеспечения интересов кредитора, а не тип кредитного договора. Когда должник (в нашем случае – заемщик) собирается взять в долг большую сумму денег, взамен он должен предоставить гарантию, что деньги будут возвращены в срок и полностью. В жилищном кредитовании такой гарантией выступает ипотека – недвижимость (квартира, комната, дом), на покупку которой берутся деньги.

Если заемщик перестанет вносить платежи, банк-кредитор сможет продать заложенное жилье и за счет вырученных денег закрыть выданный ипотечный кредит. Это означает, что пока кредит не погашен, распоряжаться заложенной жилплощадью без разрешения банка нельзя, хотя она и оформлена на имя заемщика.

В обычной жизни понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» смешиваются. Это очень удобно, ведь сразу ясно, что речь идет о кредитных программах на покупку жилья.

Основной нормативный документ, по которому происходит ипотечное кредитование – Федеральный закон «Об ипотеке».

Как это работает

Кредитный договор, деньги

Ипотека годами отработана на российском рынке, схема приобретения недвижимости по ней во всех банках одинаковая. Отличаются лишь условия выдачи самого кредита и требования кредитора.

Общая схема ипотечного кредита выглядит так:

  1. Заемщик обращается в банк с просьбой рассчитать индивидуальные условия кредита, в рамках которых затем подбирает подходящее жилье.

  2. Между продавцом и покупателем недвижимости заключается договор купли-продажи за счет кредитных средств. Сделка контролируется банком.

  3. Одновременно покупатель и банк заключают ипотечный договор и оформляют закладную, по которой банк становится залогодержателем жилья.

  4. Происходит регистрация нового собственника квартиры, а также регистрация ипотеки в ЕГРН. Некоторые банки предлагают электронную регистрацию, например, Сбербанк, за дополнительную плату и снижение ставки по кредиту.

  5. Заемщик вносит ежемесячные платежи по кредиту в течение установленного срока, продлевает действие страховки. В этот период нельзя проводить перепланировку и переустройство жилья, которые существенно повлияют на его конфигурацию.

  6. После внесения последнего платежа банк погашает закладную и передает ее заемщику или напрямую в Росреестр для погашения ипотечной записи.

  7. Как только запись об ипотеке снимается, квартира освобождается от обременения – а собственник может свободно ей распоряжаться.

Условно можно выделить четыре ключевых этапа ипотеки:

  • согласование и оформление займа в банке;
  • оформление сделки купли-продажи;
  • внесение средств в погашение кредита (самый длительный этап);
  • снятие обременения в Росреестре.

Каждый этап имеет ключевые особенности.

Участники ипотеки

Оформление ипотеки включает несколько этапов, в которых задействованы разные участники. Все они перечислены в таблицах ниже. В первую очередь это участники ипотечного договора, по которому перечисляются средства, а недвижимость переходит в залог.

Стороны кредитного договора, обеспеченного ипотекой
Кредитор, он же залогодержатель, он же банк Организация, которая выдает деньги и в залог которой предоставляется жилье. Чаще всего это банк, но может быть и другое юридическое лицо – например, фонд поддержки
Заемщик, он же залогодатель Человек, на которого оформляется кредит. Ему выдаются ипотечные деньги, и на его имя оформляется приобретаемая недвижимость. Заемщиков может быть несколько, особенно если речь идет о семейной паре, тогда они именуются созаемщиками
Поручитель Человек, который поручается за заемщика и обязуется выплатить долг, если заемщик не сможет его гасить. Поручительство требуется не всегда, чаще всего банку достаточно только залога – недвижимости, переданной в ипотеку

Параллельно заключается договор купли-продажи, по которому квартира переходит в собственность покупателя.

Стороны договора купли-продажи
Продавец Тот, кто продает недвижимость, на которую берется кредит. Может быть юридическим лицом (например, застройщиком в новостройке) или физическим лицом (на вторичном рынке)
Покупатель Тот, на чье имя будет зарегистрирована покупка. Этот же человек выступает заемщиком по ипотечному кредиту

Этапы сделки нуждаются в документальном оформлении, которое осуществляют другие участники.

Участники, занятые при оформлении сделок
Росреестр Государственный орган, который ведет учет недвижимости в специальном реестре – ЕГРН. Он регистрирует право собственности на покупателя по ДКП, делает запись об ипотеке, снимает обременение после погашения кредита
МФЦ – «Мои документы» Сегодня обратиться напрямую в Росреестр можно только через онлайн-портал. Подать бумажное заявление можно через любой офис МФЦ
Нотариус Удостоверяет необходимые документы, например, согласие супруга на покупку или продажу, доверенность представителя, а в некоторых случаях – сам ДКП
Оценщик Для выдачи кредита нужно заключение оценщика о стоимости жилья. Выдать его может только специалист или компания, имеющие лицензию. Как правило, при каждом банке имеются «свои» оценщики
Страховая компания При ипотеке обязательно страхование предмета залога, а полис защиты жизни и здоровья поможет снизить процент по кредиту. Страховая компания должна быть аккредитована при банке
Пенсионный фонд Участвует, если первый взнос или проценты гасятся за счет средств материнского капитала
Риэлторы и консультанты Оказывают информационную поддержку и сопровождение сделок

Выгодно ли брать ипотеку

Предложения, представленные на сайте банков, могут корректироваться в индивидуальном порядке в зависимости от рисков, которые просчитает для себя банк. В любом случае, получив предложение, нужно определить для себя, выгодно ли брать ипотеку на данных условиях.

Важно! Брать ипотеку точно не стоит, если ежемесячный платеж «съедает» больше половины дохода. Спустя несколько лет платить по кредиту станет намного сложнее, если заработок не вырастет. Идеально, если платежи отнимают не больше 35% зарплаты.

Можно выделить ряд преимуществ и недостатков ипотеки.

Аргументы «ЗА» ипотеку Аргументы «ПРОТИВ» ипотеки
Можно приобрести собственную недвижимость при отсутствии необходимой суммы и дополнительно воспользоваться льготами, если они положены по закону Очень большой срок кредита, на который очень сложно сделать прогнозы по своему финансовому положению
Платежи по кредиту не изменятся и не вырастут в течение всего срока договора Большая переплата по ипотеке, необходимость дополнительных расходов на страховку
Квартиру можно сдавать арендаторам и так гасить ипотечные платежи Трудности при продаже жилья, если ипотека не закрыта – придется брать согласие банка

Рассчитать ипотеку онлайн по индивидуальным условиям можно с помощью калькулятора в конце статьи.

Подробнее об альтернативах

Основные альтернативы ипотечного кредита – это копить на квартиру собственными силами, живя в съемном жилье, или взять потребительский кредит.

Ипотека или аренда

Все зависит от суммы ежемесячного платежа по кредиту и стоимости аренды квартиры. Если ипотечный платеж превышает цену аренды, проще временно снимать жилье, а на квартиру откладывать. Отложенные средства можно перечислять на банковский депозит, который защитит их от инфляции.

При анализе ситуации пригодятся следующие выводы:

  • Если стоимость аренды и ипотеки в месяц сравнима, то лучше платить за свое жилье, чем за чужую недвижимость. Иногда аренда намного дешевле ипотеки, благодаря чему можно сэкономить и тем временем накопить на свое жилье.
  • В случае проблем банк может дать рассрочку, отсрочку или реструктуризацию. Аренда такой возможности не дает. Однако если платить будет совсем нечем, банк заберет квартиру.
  • Собственное жилье дает ощущение стабильности, что особенно важно семьям с детьми. Арендованное не привязывает к конкретному месту и позволяет менять работу, город, страну без особых формальностей.

Трудности при расчете – в прогнозах, ведь ситуация меняется, аренда и стоимость жилья дорожает. Иногда спокойнее взять ипотеку сейчас и зафиксировать цену квартиры, чем копить со страхом резкого скачка цен.

Ипотека или потребительский кредит

Потребительский кредит однозначно выгоднее, если для покупки жилья нужна небольшая сумма (до 1/5 цены квартиры). Кредит выдадут под больший процент, но, погасив его быстро, можно избежать переплаты. Если же не хватает более 80% суммы, проще взять ипотеку.

Как выбрать банк для ипотеки

Выбирая кредитора, нужно посмотреть:

  • требования к заемщику;
  • требования к недвижимости;
  • максимальную сумму и размер первого взноса;
  • процентную ставку и условия начисления процентов;
  • возможные скидки и надбавки;
  • правила по страхованию;
  • есть ли возможность получения льгот;
  • условия досрочного погашения.

Каждый банк предоставляет массу вариантов, в рамках которых формирует индивидуальные условия для конкретного заемщика. Далее обзорно рассмотрим программы некоторых российских банков летом 2020 года.

Ипотека в СбербанкеСбербанк

Сбербанк России предлагает несколько кредитных программ, подходящих под разные условия.

Название программы Сумма Срок до Ставка от
Господдержка 2020 (новостройки, покупка только у юр. лица) До 12 млн руб (Москва, СПб) До 6 млн руб (регионы) 20 лет 6,1%
Покупка строящегося жилья От 300 тыс руб 30 лет 5,9%
Покупка готового жилья (вторичка) От 300 тыс руб 30 лет 7,8%
Господдержка семьям с детьми До 12 млн руб 30 лет 4,7%
Ипотека с материнским капиталом От 300 тыс рублей 30 лет 5,9%
Военная ипотека От 300 тыс рублей 30 лет 9%
Ипотека под реновацию в Москве От 300 тыс рублей 30 лет 8,4%

Первый взнос, процентная ставка

Минимальный размер первого взноса по указанным программам варьируется от 15 до 20% договорной или оценочной стоимости жилья. Для тех, кто не представит подтверждение дохода, взнос может вырасти до 50%.

Процентная ставка определяется индивидуально. Предусмотрены надбавки:

  • при отказе от страхования жизни добавляется 1 п.п.;
  • электронная регистрация через сервис Сбербанка поможет сэкономить 0,3% на ставке (услуга платная).

Требования к заемщику

Как правило, Сбербанк устанавливает стандартные требования:

  • возраст от 21 до 75 лет;
  • стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года в целом;
  • российское гражданство.

Аналогичные требования предъявляются к созаемщику. По некоторым ипотечным кредитам необходимо наличие детей (например, по семейной ипотеке с господдержкой).

Читайте подробно про условия:
Наиболее подробные условия Ипотеки Сбербанка:
Процентные ставки при разных условиях;
Требования к заемщику;
Требования к недвижимости;
и другие нюансы.

Ипотека ВТБВТБ

У ВТБ следующие основные ипотечные программы.

Название программы Сумма Срок до Ставка от
Господдержка 2020 (новостройки, покупка только у юр. лица) До 8 млн рублей (Москва, СПб) До 3 млн рублей (регионы) 30 лет 6,5%
Победа над формальностями (вторичное и новостройки) До 30 млн рублей 30 лет 7,9%
Больше метров – ниже ставка (вторичное и новостройки) До 60 млн рублей 30 лет 8,1%

Первый взнос, процентная ставка

По программе «Победа над формальностями» без подтверждения дохода ставка в 7,9% возможна при первоначальном взносе от 50% цены жилья. По остальным программам первый взнос – от 10 до 20%.

Надбавка к процентной ставке +1% устанавливается при отказе от комплексного страхования, в которое входит обязательное страхование конструктива и защита жизни/здоровья заемщика.

Требования к заемщику

ВТБ не устанавливает требований к возрасту заемщика или его регистрации. Не обязательно даже иметь российское гражданство – достаточно лишь подтвердить трудоустройство на территории РФ. Минимальный стаж работы – 1 год.

Супруги заемщика становятся поручителями по ипотечному кредиту.

Читайте подробно про условия:
Наиболее подробные условия Ипотеки ВТБ:
Процентные ставки при разных условиях;
Требования к заемщику;
Требования к недвижимости;
и другие нюансы.

РайффайзенбанкRaiffeisen-bank лого

Ряд популярных ипотечных кредитов предлагает Райффайзенбанк.

Название программы Сумма Срок до Ставка от
Господдержка 2020 (новостройки, покупка только у юр. лица) До 8 000 000 рублей (Москва, СПб) До 3 000 000 руб (регионы) 30 лет 6,19%
Семейная ипотека(для семей с детьми) До 12 000 000 руб 30 лет 4,99%
Ипотека на вторичном рынке До 26 000 000 руб 30 лет 8,49%
Покупка новостройки До 26 000 000 руб 30 лет 8,39%
Ипотека с материнским капиталом До 26 000 000 руб 30 лет 8,49%

Первый взнос, процентная ставка

По всем программам Райффайзенбанк установил первый взнос – от 20% от стоимости приобретаемой квартиры, а если речь идет об апартаментах – от 25%.

Надбавка к процентной ставке +1% устанавливается при отказе страхования жизни / здоровья заемщика.

Требования к заемщику

В Раййфайзенбанке предъявляются следующие требования к клиентам:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянное место работы на территории РФ;
  • стаж работы от 3 месяцев на последнем месте, общий стаж работы не менее 1 года;
  • обязательно наличие телефона;
  • минимальных доход от 15 000 рублей в месяц;
  • отсутствие плохой кредитной истории и более 2 иных ипотечных кредитов.

По семейной ипотеке дополнительно устанавливаются требования к наличию детей. Кроме официально зарегистрированных супругов созаемщиками могут стать и сожители – гражданский муж или жена.

Банк ОткрытиеОткрытие Банк

В банке «Открытие» масса ипотечных программ. Основные представлены ниже.

Название программы Сумма Срок Ставка от
Господдержка 2020 (новостройки, покупка только у юр. лица) До 8 млн рублей (Москва, СПб) До 3 млн руб (регионы) 3-30 лет 6,25%
Новостройка От 500 000 до 30 млн руб 3-30 лет 8,1%
Вторичное жилье От 500 000 до 30 млн руб 3-30 лет 8,4%
Семейная (семьям с детьми) От 500 000 до 12 млн руб 3-30 лет 4,7%
Ипотека с материнским капиталом От 500 000 до 30 млн руб 3-30 лет 8,5%
Дальневосточная ипотека От 500 000 до 6 млн руб 3-20 лет 2%

Первый взнос, процентная ставка по ипотеке

Стандартный первый взнос – 20%, а если заемщик является собственником бизнеса или ИП, то 30%.

Минимальные процентные ставки предоставляются только в случае подачи заявки онлайн. В целом онлайн-заявка дает скидку -0,5%. Открытие предусматривает следующие надбавки:

  • +0,3% при сумме кредита менее 5 млн. рублей;
  • +0,3% при первоначальном взносе от 20 до 40%;
  • отказ от страхования жизни и здоровья влечет +2% к ставке;
  • +2% при отсутствии страхования титула.

Требования к заемщику

Открытие предъявляет ряд требований к ипотечным клиентам:

  • возраст от 18 до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • временная или постоянная регистрация в РФ;
  • стаж работы от 3 месяцев на последнем месте, общий стаж работы не менее 1 года.

Супруг привлекается к ипотеке в качестве созаемщика.

Читайте подробно про условия:
Наиболее подробные условия Ипотеки банка Открытие:
Процентные ставки при разных условиях;
Требования к заемщику;
Требования к недвижимости;
и другие нюансы.

ГазпромбанкГазпромбанк лого

В числе ключевых банков – Газпромбанк, который тоже подключился к льготной ипотечной программе с господдержкой.

Название программы Сумма Срок Ставка от
Льготная ипотека (господдержка 2020, новостройки, покупка только у юр. лица) До 8 млн рублей (Москва, СПб) До 3 млн руб (регионы) 1-20 лет 6,5%
Ипотека «Новоселы» От 100 000 до 60 млн руб 1-30 лет 7,5%
Семейная (семьям с детьми) От 100 000 до 12 млн руб 1-30 лет 5,5%
Военная ипотека До 3 млн руб 1-25 лет 8,1%
Дальневосточная ипотека От 100 000 до 6 млн руб 1-20 лет 2%

Первый ипотечный взнос, процентная ставка

Первоначальный взнос по всем программам составляет от 20% от цены квартиры. Для заемщиков по программе «Новоселы» Газпромбанк снизил его до 10%.

Процентная ставка увеличивается на 1 п.п., если заемщик отказался от страхования жизни и трудоспособности. В некоторых случаях процент напрямую зависит от суммы, которую выдает банк по кредитному договору.

Некоторые банки выдают ипотеку без первоначального взноса.

Требования к заемщику

Газпромбанк установил следующие базовые требования к ипотечным клиентам:

  • возраст от 20 до 70 лет (на дату погашения кредита);
  • российское гражданство;
  • временная или постоянная регистрация в РФ;
  • стаж работы от 3 месяцев на последнем месте, общий стаж работы не менее 1 года;
  • отсутствие плохой кредитной истории;
  • доход, позволяющий погашать ипотеку ежемесячно.

Для получения Семейной ипотеки необходимо наличие детей.

Ипотека Альфа-БанкаАльфа-банк лого

Альфа-Банк предлагает следующий вариант ипотеки на готовое или строящееся жилье:

  • максимальная сумма кредита: до 8 млн. в Москве, Московской области, СПб и Ленинградской области; до 3 млн. рублей в регионах;
  • срок кредита – до 20 лет;
  • первоначальный взнос – от 20% стоимости недвижимости;
  • базовая ставка – 8,79% для первичного и 9,39 для вторичного жилья.

Процентная ставка

Скидки и надбавки к базовой ставке:

  • -0,3% при покупке у ключевого партнера Альфа-Банка;
  • -0,4% при покупке у exclusive-партнера Альфа-Банка;
  • -0.5% зарплатным клиентам;
  • +0,5% за ипотеку по 2 документам;
  • +1% для ИП и собственников бизнеса;
  • +2% при отказе от страхования жизни или титула;
  • +4% при отказе от страхования жизни и титула (в комплексе).

Базовая ставка также может быть уменьшена в следующих случаях:

  • ставка 6,19% применяется при сумме кредита от 6 млн. рублей в Москве и области, от 5 млн. рублей в Петербурге и Ленинградской области, от 2,5 млн. рублей в регионах;
  • ставка в 5,99% применяется при первоначальном взносе от 40%.

Требования к заемщику

Газпромбанк установил следующие базовые требования к ипотечным клиентам:

  • возраст от 21 до 70 лет (на дату погашения кредита);
  • гражданство РФ, Украины, Белоруссии;
  • стаж работы от 4 месяцев на последнем месте, общий стаж работы не менее 1 года.

Регистрация по месту жительства или пребывания не требуется.

Читайте подробно:
Все условия ипотечного кредитования в Альфа-Банке — Ипотечные программы,  процентные ставки; требования к заемщикам.

Условия ипотеки в других банках

Для полноты картины нужно сравнить условия в ТОП других банков, основные мы собрали в таблице ниже.

Банк Ставка от Сумма Срок до
Россельхозбанк 2,7% (Сельская) 100 тыс. – 5 млн. руб. 25 лет
МКБ 5,90% (Льготная с субсидированием) 700 тыс. – 8 млн. руб. 30 лет
ТКБ 5,90% (В ползунках) 300 тыс. – 12 млн. руб. 25 лет
Росбанк 6,50% (Льготная новостройка) 300 тыс. – 8 млн. руб. 20 лет
Совкомбанк 6,49% (Новостройка с господдержкой) 300 тыс. – 8 млн. руб. 30 лет
ПСБ 5,85% (Госпрограмма 2020» 500 тыс. – 8 млн. руб. 25 лет
ЮниКредитБанк 9,90% (Новостройка) 4,5 млн. – 12 млн. руб. 30 лет
Возрождение 6% (Госипотека 2020) 300 тыс. – 12 млн. руб. 30 лет
СМП Банк 6,50% (Госпрограмма 2020) 400 тыс. – 8 млн. руб. 25 лет

Ипотека с господдержкой 2020

В качестве меры поддержки в период эпидемии государство запустило льготную программу ипотеки под 6,5% годовых. В программу уже включились крупнейшие банки. По этой программе можно приобрести жилье только на первичном рынке у юридического лица – застройщика или подрядчика. Дом может быть строящимся или уже сданным в эксплуатацию.

Внимание! Ипотека не распространяется на частные дома и вторичное жилье. По поводу таунхаусов каждый банк смотрит индивидуально. Например, Альфа точно не будет кредитовать такие покупки.

Первый взнос – 20%, конечная максимальная ставка по кредиту – 6,5% годовых. Некоторые банк, например, Сбербанк, кредитуют и дешевле. Не стоит забывать, что даже к конечной ставке может быть прибавлен 1 п.п. при отказе от страхования жизни.

Максимальные суммы по данной ипотеке определены правительством:

  • до 8 миллионов рублей – Москва и область, Петергбург и Ленинградская область;
  • до 3 миллионов рублей – остальные регионы России.

Максимальный срок льготной ипотеки составит 20 лет, а из обязательных требований – только гражданство РФ.

Читайте также:
Как получить льготную ипотеку в 2020 г под 6,5%

Как сэкономить на ипотеке

Снизить бремя расходов по ипотеке помогут государственные субсидии:

  • материнский капитал – можно потратить на первоначальный взнос, а гасить за счет него проценты можно, не дожидаясь трехлетия ребенка;
  • 450 тысяч рублей при рождении ребенка выделяются из бюджета единовременно по заявлению заемщика;
  • в регионах могут действовать собственные программы обеспечения доступности жилья, о которых можно узнать в местной администрации (например, в Москве действует Социальная ипотека для учителей, врачей и молодых ученых, по которой заемщик платит только проценты).

Снизить процентную ставку можно, выполнив условия банка. Например, подача заявки онлайн сэкономит до 0,5 п.п., оформление страхования жизни и трудоспособности – до 2 п.п. Льготные ставки банк предлагает и при покупке жилья у партнеров-застройщиков.

Страхование

Значительная статья расходов при ипотеке – страхование. Без защиты конструктива не обойтись по закону, а страхование жизни и здоровья хоть и добровольное, но все же отказ от него влечет повышение процентной ставки.

Читайте также:

Досрочное погашение ипотеки

Погасить ипотеку досрочно можно, если появилась для этого возможность. Порядок такого погашения можно посмотреть в договоре, для каждого банка он свой.

  • По общему правилу, чтобы погасить ипотеку досрочно полностью, нужно подать об этом уведомление за несколько дней, и только потом переводить деньги.
  • Частичное досрочное погашение можно рассматривать как способ экономии – можно снизить ежемесячный платеж или сократить срок ипотеки.

В любом случае для досрочного погашения нужно читать договор, там прописаны условия этой операции. Главное, чтобы это не оказалось дороже погашения по графику.

Оформление

Получение ипотеки начинается с подачи заявки в банк. Лучше сделать это онлайн – быстрее и в некоторых банках за это предоставляется скидка к процентной ставке. К заявке нужно приложить сканы документов:

  • паспорт (1 страницу и прописку);
  • СНИЛС;
  • трудовая книжка;
  • справка 2-НДФЛ (для наемных сотрудников) или декларацию (для ИП);
  • свидетельство о заключении брака (если есть);
  • свидетельства о рождении детей (для семейной ипотеки);
  • сертификат на маткапитал (если требуется по программе) + справка из ПФР об остатке средств.

Дополнительно предоставляется заявление-анкета на выдачу кредита, если документы подаются лично в офис банка. Посмотреть образец заявления (Сбербанк).

После получения заявки менеджер свяжется с заемщиком и сообщит об одобрении или отказе.

После получения одобрения

Как правило, банк предоставляет от 2 до 6 месяцев на поиск подходящего объекта недвижимости. Чтобы ускорить процесс, можно выбрать квартиру в новостройках от партнеров банка.

Документы на выбранный объект передаются в банк для анализа. Сотрудники рассмотрят недвижимость и выдадут окончательное одобрение или отказ в кредитовании. Н этом этапе нужно дополнительно заказать оценку стоимости квартиры, от которой будет рассчитываться итоговая стоимость кредита.

Оформление купли-продажи

Заключением договора купли-продажи заемщик занимается самостоятельно, а банк лишь контролирует составленные документы. Покупатель и продавец договариваются об условиях оплаты жилья. Если это первичный рынок, банк покупателя переведет необходимую сумму на расчетный счет застройщика. На вторичном рынке можно использовать наличную оплату – как правило, через ячейку (за дополнительную плату).

Параллельно с куплей-продажей оформляется ипотечный договор и закладная. Составлением документов занимается менеджер банка.

Регистрация сделок

После подписания всех документов ипотечную сделку нужно передать в Росреестр, где зарегистрируют:

  • покупателя как нового владельца купленного жилья;
  • обременение на квартире в пользу банка на срок до погашения кредита.

Набирает популярность электронная регистрация таких сделок. Бумажные документы можно подать через МФЦ.

После регистрации и выдачи сторонам ДКП выписок из ЕГРН сделка считается завершенной. Остается самое длительное – погасить ипотечный кредит и затем снять обременение с жилья.

Налоговый вопрос

При покупке квартиры в ипотеку новый собственник имеет право:

  • вернуть 13% суммы, затраченной на приобретение, в виде налогового вычета (максимальная сумма вычета 2 миллиона рублей, к возврату 260 000 рублей);
  • сверх этого вернуть 13% от уплаченных процентов (максимальная сумма вычета 3 миллиона рублей, к возврату 390 тысяч рублей).

Вычет оформляется по стандартным правилам через подачу декларации 3-НДФЛ.

Если нет денег на погашение долга

Ситуации бывают разные, и чтобы не лишиться квартиры, если нет денег на оплату ипотеки, заемщику нужно воспользоваться доступными механизмами:

Если просто игнорировать требования банка об оплате, можно дождаться досрочного расторжения договора и требования погасить долг полностью или вообще лишиться приобретенного жилья.

© Редактор Реновар.ру: Ксения Пальцева

2479 просмотров