Бесплатная консультация юриста без выходных: 8(499) 755-87-62 (9-21ч Москва)
1031 просмотров

Центральный банк предупредил россиян с кредитами о нечестности банков

Не так давно Центральный банк (ЦБ) России опубликовал предупреждение для всех, кто пользуется кредитами или денежными займами. Как сообщается, отечественные микрофинансовые организации и самые разные банки стали применять незаконные методы отъема средств у своих клиентов. 

Регулятор объяснил, что банки и МФО России внедрили практику начисления незаконных платежей всем тем, кто берет займы или кредиты. И количество таких случаев только увеличивается.

Увеличение ставки по кредиту

Незаконные способы получения денег от клиентов

Пандемия коронавируса усугубила материальное положение российских граждан, чем не преминули воспользоваться банки. Почти у каждого третьего клиента МФО и каждого четвертого жителя страны есть просроченный платеж по кредиту. Пользуясь этим, банки стремятся забрать деньги у своих заемщиков не самыми законными способами. 

Кредитные организации применяют несколько способов:

Бесплатная консультация юриста
Москва и московская область (Ежедневно 9-21 ч)

Онлайн-чат (круглосуточно)
Ответ в течение 15 минут
  • назначение комиссии за просрочку платежа,
  • требование выплаты неустойки на всю сумму кредита,
  • проведение не указанных в договоре комиссий,
  • введение дополнительных платежей, 
  • повышение процентной ставки в одностороннем порядке. 

Комиссия за просрочку платежа по кредиту

Назначение комиссий не предусмотрено договором, который оформляется при выдаче кредита. Кроме того это противоречит законодательству о потребительском кредитовании. Примечательно, что банк может ввести комиссии даже за самую незначительную просрочку платежа.

Выплата неустойки

Сообщается, что уже бывают случаи, когда кредитные организации выдвигают клиенту требование о выплате неустойки на всю сумму кредита, а не за просроченный платеж. Иногда комиссия достигает 30% годовых и более, что совершенно неприемлемо, отметили в ЦБ. 

Комиссии, не указанные в договоре

По словам заведующей кафедрой экономической теории РЭУ им. Плеханова Ирины Комаровой, бывает и такое, что банки назначают комиссии, о которых нет упоминания в договоре. Так, причиной назначения комиссии может быть обслуживание проблемной задолженности или ухудшение качеств кредита. Кроме того, некоторые банки могут вводить дополнительные платежи, страхуя риски заемщика, что не предусматривается договором. 

Ирина Комарова призвала россиян тщательно отслеживать такие случаи, хорошо ориентироваться в условиях своего кредитного договора. Если банк навязывает незаконные платежи, специалист советует обращаться за помощью к контролирующим органам.  

Читайте также  “Сбербанк” разрешил россиянам не оплачивать кредиты и ипотеку

В чем причина применения незаконных платежей

Доходы населения и объемы кредитования неуклонно снижаются, а инфляция и доллар продолжают расти. Отсюда и происходят все проблемы банковского сектора, которые нужно как-то решать. Банки нашли свой оригинальный, но незаконный способ справиться со снижением доходов. Они взяли на вооружение вышеприведенные методы. 

Может ли банк изменить ставку по кредиту

Заемщиков часто беспокоит фраза, которая есть в кредитном договоре: «Банк вправе изменить процентную ставку». Эти грозные слова для тех, кто хочет взять кредит, означают не что иное, как “повысить” ставку по кредиту. Но так ли это на самом деле? На этот вопрос ответил Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр Фалев.


Согласно п.16 ст. 5 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» финансовая организация, выдающая кредит, вправе изменить условия договора, если это не увеличит размер уже имеющихся денежных обязательств заемщика и не создаст новых обязательств. И даже в этом случае она обязана уведомить заемщика об изменении условий договора. А если речь идет об изменении размера последующих платежей, банк должен направить клиенту информацию о предстоящих платежах.

Банк не может увеличить процентную ставку в одностороннем порядке. 

Условие для повышения ставки

Увеличение ставки становится возможным, только если это указано в договоре, с условиями которого клиент согласился, подписав его. Кредитный договор может содержать информацию, касающуюся повышения ставки при некоторых причинах. Так, может применяться переменная процентная ставка или ее повышение после определенного периода времени, объяснил Фалев. 

Специалист упомянул о возможности повышения ставки по кредиту, если в договоре предусмотрено наличие переменной процентной ставки. Она может состоять из ставки Mosprime 3M и некоторой процентной “надбавки”, к примеру, Mosprime 3M + 7,00% годовых. При этом кредитная организация должна указывать в договоре порядок изменения размера переменной ставки. 

Читайте также  Кредитные каникулы 2022 для физических лиц

Использование грейс-периода

Кроме того, банки могут применять так называемый грейс-период (льготное время выплаты процентов по кредиту) для собственной выгоды. Льготный период означает, что в указанный период проценты вообще не начисляются или они на порядок ниже, чем базовая ставка. К примеру, клиент взял кредит на 2 года. Условия его кредитного договора предусматривают грейс-период, в течение которого заемщик выплатил 70% кредита, пользуясь льготной процентной ставкой. Если по прошествии первого года кредитования он погасил всю сумму задолженности, кредит будет закрыт. Если же заемщик желает выплатить 30% оставшейся суммы на протяжении второго года кредитования, то ставка на оставшуюся сумму будет увеличена. В кредитном договоре банк должен сразу указывать, какой будет ставка во время грейс-периода и по его окончанию. 

Почему банку невыгодно повышать процентную ставку

Размытые формулировки в тексте договора еще не гарантируют установления банком собственной процентной ставки по кредиту. К тому же, кредитные организации хорошо понимают, что такая “самодеятельность” испортит их репутацию. 

Если доходы клиентов банка не выросли, есть вероятность, что выплаты по кредитам перестанут поступать вообще. А банку совсем неинтересно и невыгодно ставить заемщика в такое положение, когда у него возникает просрочка. 

Типовые формы документации по кредитам программ Банка Москвы и ВТБ24 не предусматривают одностороннего порядка повышения процентной ставки по кредитам. Кредитный договор имеет прозрачные условия. А банки лояльны к своим клиентам, ведь они понимают, что если ставка по кредиту будет увеличена в одностороннем режиме, это усилит долговую нагрузку заемщика и может ухудшить платежную дисциплину по кредиту. Об этом сообщил Директор Департамента ипотечного кредитования Банка МосквыГеоргий Тер-Аристокесянц.

Когда с банком можно судиться

Если же банк все-таки пошел на повышение процентов по кредиту, аргументируя это условиями договора, его решение, принятое единолично, можно оспорить в суде. 

Читайте также  Центробанк: банки РФ не могут открывать брокерские счета клиентам без их согласия

Как сказал Александр Фалев, на основе п.16 ст. 5 №353-ФЗ увеличение ставки по кредиту, принятое банком в одностороннем порядке и не прописанное в договоре, может быть оспорено. 

Судебная практика в целом не поддерживает односторонние действия, совершенные банком с целью увеличения процентной ставки и ухудшения обязательств заемщика.

Из-за чего возникает просрочка по кредиту?

Перед внесением ежемесячного платежа, уточняйте — включает ли период погашения указанная в графике платежей крайняя дата оплаты? Всегда старайтесь вносить платеж до крайней даты, лучше дня за 2-3. Это обезопасит вас от формальной просрочки платежа, поскольку банк не всегда фиксирует у себя погашение в тот же день.

Можно допустить, что фиксация даты погашения ежемесячного платежа не всегда работает автоматически верно, либо оформление платежа внутри банка происходит не за один день. Также может возникнуть ошибка по вине сотрудника банка. Про намеренный перенос даты фактического получения денег банком позже положенного срока говорить не хочется.

В итоге

Подводя итоги, хочется призвать к спокойствию заемщиков, нашедших в своем кредитном договоре условия, при которых банк вправе изменить процентную ставку по кредиту. “Изменить” — это еще не значит “повысить”. К тому же, банк не может делать это без уведомления и согласия клиента. И даже если банк повысил процентную ставку, заемщик всегда может оспорить его действия в суде. При этом банк вряд ли докажет свою правоту.

Также, учитывайте даты платежей и вносите их заранее.

Бесплатная консультация юриста
Москва и московская область (Ежедневно 9-21 ч)

Онлайн-чат (круглосуточно)
Ответ в течение 15 минут

Новости реновации

Ссылка на основную публикацию