Кредитные каникулы 2020 во время карантина

Новый закон от 3 апреля 2020 года, подписанный В.В. Путиным дает возможность физическим лицам и предпринимателям заморозить кредит на время коронавируса. Кредитные каникулы предоставляются гражданам на полгода, которые попадают под определенный список условий. Взять отсрочку по кредитным платежам можно по требованию заемщика – автоматически ее не предоставят. Разберемся, кто может рассчитывать на кредитные каникулы, какие есть ограничения и что нужно сделать, чтобы получить льготу.

Кому полагаются кредитные каникулы

Получить кредитные каникулы можно не всем гражданам, а только тем, кто попадает одновременно под все условия, упомянутые в ФЗ № 106 от 03.04.2020.

Условия для получения кредитных каникул

1. Ваш заемный договор заключен до 3.04.2020 года.
2. Сумма займа должна быть меньше или равна максимальной допустимой (об этом ниже).
3. Ваш доход за предыдущий месяц снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Если обращаетесь в апреле, смотреть доход надо за март, если в мае – то за апрель и так далее.
4. Вам не предоставлялся льготный период по ст. 6.1-1 ФЗ № 353.

Виды кредитов для отсрочки

Кредитные каникулы предоставляются по потребительским, автомобильным займам, ипотеке, кредитным картам.

Ограничения

Максимальный размер кредита для получения кредитных каникул установлен Постановлением Правительства №435 от 3.04.2020. К сожалению, по этому постановлению многие заемщики уже не проходят под предоставление льготного периода. Увеличение размеров не планируется.

Максимальная сумма по видам кредитов

• ипотечные кредиты – до 1 500 000 рублей;
• автокредиты – до 600 000 рублей;
• потребительский кредит – до 250 000 рублей;
• кредитная карта – до 100 000 рублей.

Обратите внимание, это полная сумма кредита, а не невыплаченный к моменту обращения остаток. Если ваш кредит больше – на вас кредитные каникулы не распространяются.

Если вы проходите по всем условиям одновременно – банк обязан предоставить вам льготный период.

Внимание! Появились отзывы, что банки отказываются предоставлять кредитные каникулы, ссылаясь на то, что человек не находится на обязательном карантине по коронавирусу. Это незаконно. Подобного условия в законе нет, поэтому если вам отказали, а у вас есть полное право на льготу, берите письменный отказ и жалуйтесь в Центробанк. Сделать это можно удаленно на их сайте.

Индивидуальному предпринимателю

Если вы зарегистрированы в качестве ИП (или самозанятый со статусом ИП), вы также можете воспользоваться кредитными каникулами как для физических лиц. Для вас:

• максимальный размер потребительского кредита выше – 300 000 рублей;
• вместо временной заморозки кредитных платежей вы можете просить снизить размер ежемесячного платежа.

В остальном механизм аналогичный. Если вы не проходите по критериям для физических лиц, у вас есть право воспользоваться кредитными каникулами для бизнеса – выбираем по ситуации.

Если вы самозанятый без статуса ИП, вы можете претендовать на льготный период по описанным в статье условиям как для физических лиц.

Оплата кредитов при коронавирусе

Льготный период предоставляется максимум на 6 месяцев, в течение которых заемщик может не вносить платежи. Во время каникул продолжают начисляться проценты, но заемщик освобождается от штрафов за неуплату. После окончания льготного периода все суммы, начисленные за этот срок, перераспределятся по кредиту, и их нужно будет погасить.

Внимание! Суть кредитных каникул в том, что вы не платите кредит, и вам за это не начисляют штрафы. Однако само обязательство по погашению остается, просто его нужно будет исполнить позднее, то есть кредиты в России не отменяют.

Теперь о процентах. За время действия льготы, проценты по ипотеке начисляются в прежнем размере, а по иным кредитам в меньшем – не более 2/3 от среднего показателя полной стоимости потребительского кредита, которую определяет Центробанк.

Как заморозить кредит на время коронавируса: инструкция

Если заемщик подпадает под все условия предоставления кредитных каникул, порядок действий следующий:

1. Подготовить требование о приостановлении платежей по кредиту и передать его в банк. Сделать это можно даже по телефону или через онлайн-банк, однако надежнее – передать просьбу в письменной форме. Других документов на этом этапе не требуется.
2. В течение 5 дней банк рассматривает требование и сообщает о своем согласии или отказе. Если за 10 дней не банк не ответил – значит кредитные каникулы вам предоставлены.
3. Чтобы проверить снижение уровня дохода заемщика на 30%, банк может запросить сведения самостоятельно в налоговой, ПФР, ФСС или ФОМС, а может обратиться с запросом к самому заявителю. В этом случае нужно предоставить в банк документы, подтверждающие снижение заработка, в течение 90 дней.
4. По окончании льготного периода обязательства по оплате кредита возобновятся автоматически.

Как подтвердить снижение дохода

Для этого вам необходимы подтверждающие документы:

• справки 2-НДФЛ;
• листы нетрудоспособности;
• документы с биржи труда;
• приказы работодателя о неполном рабочем времени, увольнении, сокращении, отпуске без содержания;
• иные документы, список законом не ограничен.

Пока заемщик ищет подходящие документы, льготный период считается предоставленным. Однако если затем окажется, что доход на самом деле не снизился, заявителю начислят все штрафные санкции за просроченное время. Именно поэтому гражданам, которые не работают официально, следует быть особо внимательными при обращении в банк.

Сроки кредитных каникул по коронавирусу

Требование о предоставлении льготы можно передать в банк до 30 сентября 2020 года. Длительность кредитных каникул не может превышать 6 месяцев. В период действия вы можете погашать кредит или даже досрочно закрыть его, если у вас появилась такая возможность. Дату начала каникул можно варьировать:

• по кредитным картам – с даты подачи требования или позднее (по просьбе заемщика);
• по потребительским кредитам можно сдвинуть каникулы на две недели до подачи требования;
• по ипотеке можно сдвинуть на месяц до подачи требования.

Например, если у вас ипотечный кредит и вы подали письмо в банк 9 апреля 2020 года, вы можете просить предоставить каникулы с 9 марта 2020 года.

Письмо о кредитных каникулах в банк

Сами по себе каникулы по коронавирусу не предоставляются. Для этого нужно заполнить специальное заявление. Форму, скорее всего, каждый банк составит в ближайшее время свою, но можно воспользоваться нашим бланком. Он проходит по всем законодательным требованиям.

Что делать, если мне не положены кредитные каникулы

Если вы не подпадаете под указанные выше условия или не можете подтвердить снижение своего дохода, попробуйте воспользоваться отсрочкой по ст. 6.1-1 ФЗ № 353 о потребительском займе или реструктуризировать задолженность в индивидуальном порядке. В общении с банком обязательно указывайте, что ваше имущественное положение изменилось в связи со сложившейся обстановкой.

Если вы не можете определиться, есть ли у вас право на кредитные каникулы по новому закону, обратитесь к нашему юристу за консультацией в онлайн-чате или по московскому номеру .

В заключение

Хотя максимальные размеры займов для получения кредитных каникул отрезали значительную часть заемщиков от этой льготы, многие граждане смогут временно освободиться от кредитных обязательств. Для этого проверьте, соответствуете ли вы всем условиям (одновременно!), сможете ли в случае необходимости документально подтвердить снижение своего дохода, и если да – обращайтесь с требованием в банк. Если в телефонной консультации специалист банка отказал вам, не отчаивайтесь – пишите требование письменно, отправляйте через инернет-банкинг или почтой, а в регионах, в которых не введен жесткий режим самоизоляции, можно передать документ лично. В течение 5 дней банк даст ответ, и если откажет, следует пожаловаться в ЦБ.

Автор: Юрист и редактор Реновар.ру Ксения Пальцева.