Бесплатная консультация юриста без выходных: 8(499) 755-87-62 (9-21)
781 просмотров

Что нужно сделать, чтобы банк одобрил ипотеку

Стоимость недвижимости, даже в условиях некоторой стабилизации рынка, настолько высока, что купить квартиру на собственные средства могут немногие. Самый доступный вариант – это оформить в банке ипотечный кредит. Как увеличить шансы его одобрения? Что нужно сделать, чтобы получить ипотеку на выгодных условиях?

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Основные требования банков для одобрения ипотеки

Цель банка – обеспечить своевременный возврат выданных кредитных средств, поэтому решение о выдаче ипотеки принимается после оценки всех рисков невозврата. Для успешного одобрения заявки заемщик должен отвечать определенным требованиям. Важно доказать благонадежность и возможность без проблем выплачивать кредит.

Возраст

Идеальный возраст для одобрения ипотеки – 27-40 лет. Банки неохотно выдают кредит лицам старше 55 лет и моложе 23 лет. Срок ипотечного кредита ограничен пенсионным возрастом, большинство банков требуют его выплаты до достижения заемщиком 70 лет. Ряд банков выдает кредиты пенсионерам, но закладывают в его стоимость все дополнительные риски.

Гражданство

Подавляющее большинство банков выдают ипотеку только гражданам РФ. Постоянная регистрация не имеет большого значения, многие кредитные организации одобряют ипотечный кредит без наличия регистрации в регионе обращения.

Бесплатная консультация юриста круглосуточно
Москва и московская область

Онлайн-чат (круглосуточно)
Ответ в течение 15 минут

Трудовая деятельность

Стандартные требования к трудовому стажу – 3-6 мес. на последнем месте работы и общему – от 1 года. Доход должен быть стабильным, желательно, подтвержденным официально. Частая смена работы может быть воспринята в негативном ключе. Охотнее всего банки одобряют кредиты наемным сотрудникам. Собственникам бизнеса, ИП и самозанятым получить ипотеку проблематично из-за невозможности прогнозирования дохода.

Читайте также  Рефинансирование ипотеки Промсвязьбанка (ПСБ)

Существуют профессии и виды деятельности, по которым шансы одобрения кредита малы. Фрилансеры, опасные профессии, военные, водители, профессии, доход по которым зависит от сезонных факторов, неквалифицированный труд банками воспринимается негативно.

Как повысить шансы получить ипотечный кредит?

Даже если на первый взгляд, кажется, что заемщик соответствует указанным требованиям, и получить кредит будет легко, перед подачей заявки нужно все просчитать. Отказ для заемщика может быть очень неожиданным и непонятным. Остановимся на ряде важных моментов.

Сумма кредита и доход

Одобрение кредита и его сумма напрямую будут зависеть от дохода заемщика. Поэтому сначала нужно понять, какой уровень дохода необходим для одобрения нужной суммы, постараться его подтвердить, и только потом подавать заявку. Ориентировочные цифры можно узнать с помощью ипотечного калькулятора.

«Серую» зарплату по договоренности с руководством можно «увеличить» и в справке для банка указать необходимую сумму. Но делать это нужно только при уверенности в возможности погашать ипотеку. Для повышения шансов лучше предоставить и официальную справку 2-НДФЛ, даже если зарплата там незначительна.

«Белая» зарплата фиксируется как есть, но можно указать дополнительный доход или представить доказательства платежеспособности: наличие недвижимости, автомобиля, другое дорогостоящее имущество, которое у вас в собственности.

Но важно соблюдать меру и не указывать слишком высокий доход. Банки мониторят уровень зарплат специалистов, и несоответствие дохода занимаемой должности вызовет вопросы.

По установившимся правилам, ежемесячный платеж по ипотеке не может быть выше 40-50% дохода заемщика. Причем оставшаяся часть не может быть ниже расходов семьи. Она включает потенциальные обязательные платежи (коммуналка или аренда текущего жилья, связь, платежи по другим кредитам) и минимальный прожиточный уровень на каждого члена семьи (затраты на еду, одежду, хозяйство и др.). И лучше, чтобы эти суммы были с запасом.

Читайте также  Россияне массово берут кредиты на жилье на фоне его подорожания

Дополнительный доход, особенно подтвержденный, положительно воспринимается банками. Доход от аренды недвижимости, репетиторства, выплаты по вкладам, дивиденды по акциям будут учтены при принятии решения.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке анализируют кредитную историю. Если она не идеальна, и в прошлом были просрочки по любым кредитам (ипотека, потребительский или кредитная карта), шансы на получение кредита снизятся и банк может отказать в займе. Улучшить не очень хорошую кредитную историю вполне реально, это можно сделать, взяв и успешно выплатив небольшой кредит.

Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может быть воспринято негативно. Банку в этом случае сложно спрогнозировать дисциплину заемщика, и он может перестраховаться. Перед подачей заявки на ипотеку лучше выяснить, все ли в порядке с кредитной историей. Вполне вероятно, что в результате ошибки или невнимательности может быть небольшая задолженность по уже забытой кредитке, этот факт может стать препятствием для получения ипотеки.

Первоначальный взнос

Значительная сумма первоначального взноса (от 40-50%) увеличивает шансы получить кредит. Риски для банков снижаются, они положительно оценивают способности заемщика накопить первоначальный взнос – это говорит о финансовой дисциплине и необходимом уровне дохода.

Существуют ипотечные программы без первоначального вноса, но при этом остаются важны предмет залога и параметры платежеспособности клиента.

Залог

Если у заемщика (или супруга) есть в собственности недвижимость – квартира или загородный дом, банк наиболее вероятно предоставит вам кредит. Многие банки дают кредиты с использованием в качестве залога уже имеющуюся недвижимость.

Но следует быть аккуратным при передаче в залог банку своей квартиры, особенно, если она у вас является единственным жильем. В некоторых случаях, при значительных просрочках по кредиту, жилье могут забрать в счет погашения долга.

Созаёмщики и поручители

Ипотеку можно оформить более чем на одного человека. При ипотечном кредитовании, муж и жена, как правило, являются созаемщиками в обязательном порядке, за некоторыми исключениями: между супругами заключен брачный договор и если один из супругов не является гражданином России.

Читайте также  Вычет налогов по ипотеке в 2021 году

Но созаемщиком или поручителем может являться кто-угодно, не обязательно родственники. Им достаточно предоставить в банк необходимый пакет документов, подтверждающий платежеспособность, в случае если у вас как основного заемщика возникнут проблемы с погашением кредитного долга.

Социальное положение и перспективы

Банки оценивают не только текущее финансовое положение заемщика, но и его отдаленные перспективы. Высшее образование, длительная трудовая деятельность, востребованная профессия, наличие в собственности другой недвижимости являются косвенными признаками благонадежности заемщика.

Социальный статус тоже немаловажен. Семейным заемщикам лучше одобряют ипотеку, чем одиночкам. Наличие 1-2 детей тоже воспринимается позитивно. В некотором смысле, это обусловлено тем, что при вступлении в наследство детьми, которое остается после заемщика, вместе со всем имуществом на них ляжет бремя погашения долга банку.

Хотя, банки часто предлагают или навязывают страхование здоровья и жизни при выдаче кредита, необходимо внимательно читать договор страхования, чтобы не возникло неожиданных проблем с нестраховыми случаями.

Если все условия были соблюдены, но банк все же отказал, не нужно отчаиваться. Заявки в другие кредитные организации с большой вероятностью будут одобрены. Имея серьезные просрочки по кредитам и при сомнениях в собственных силах можно обратиться к ипотечному брокеру, который проработает каждый пункт, исправит возможные ошибки и повысит шансы на одобрение.

В итоге

В заключение, можно сказать, что все перечисленные советы влияют не только на повышение шансов в получении кредита, но и на снижение процентных ставок, в случае его одобрения.

Редакция Реновар-Ипотека

Бесплатная консультация юриста круглосуточно
Москва и московская область

Онлайн-чат (круглосуточно)
Ответ в течение 15 минут
Ссылка на основную публикацию